多家机构因这类贷款违规被罚 “流量生意”背后存风控难题

来源：华夏时报

本报记者付乐 冉学东 北京报道

近日，流量生意全国多地金融机构因互联网贷款业务问题收到监管罚单。多家贷款

今年7月，机构银保监会印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的因类通知》，明确商业银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。违规

然而，被罚背后过渡期延长并不意味着监管放松。存风

8月8日，控难易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《华夏时报》记者表示：“近来部分银行因互联网贷款业务被罚，流量生意一方面表明互联网贷款业务已经成为了当下监管的多家贷款重点工作，另一方面，机构也体现出银行机构的因类互联网贷款业务合规存在薄弱之处，尤其涉及到合作伙伴的违规资质审核、合作模式建立、被罚背后合作业务监督等重点环节，存风更不能掉以轻心。”

监管趋严

近期全国多地金融机构因互联网贷款业务风险管理不到位、发放贷款不符合监管要求、不良贷款转让不合规等违法违规行为，被处以罚款或给予当事人警告处分。

具体来看，5月30日，宁波银保监局公示，宁波鄞州农村商业银行股份有限公司因“发放互联网借户贷款，不良贷款转让不合规”，被宁波银保监局罚款60万元。

6月17日，厦门银保监局公布行政处罚公示信息显示，厦门分行因“与个别互联网公司联合发放的互联网贷款不符合监管要求”“贷前调查不尽职，向不符合条件的借款人发放住房按揭贷款”等违法违规行为，被厦门银保监局处以200万元罚款，同时3名当事人分别被给予警告。

继去年2月银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，监管层再出手规范互联网贷款业务，并于今年7月印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》，明确商业银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。

部分商业银行的互联网贷款业务特别是合作贷款业务，面临到期合规的压力。“互联网贷款过渡期延长，改变的是时间维度而并非质量，对于一些整改进度较慢的机构而言是利好，可以利用更多时间来细化各项整改工作，但延长过渡期并不意味着监管放松。”苏筱芮表示。

“商业银行仍存在履行贷款主体责任不到位，授信审批、贷款发放、资金监测等核心风控环节过度依赖合作机构等问题，与监管要求尚有一定差距，不利于业务持续发展。”7月15日，中国银保监会有关部门负责人表示。

互联网贷款在平台流量的加持下快速拓展，但是在与平台合作的过程中也暴露出不少隐患。部分中小银行缺乏完备的的风控体系，流量入口和用户数据均掌握在平台方手里，致使银行不能更好的控制风险，互联网贷款资产质量下行压力加大，逾期贷款规模有所上升。例如，西北某城商行，与头部互联网银行合作开展的线上联合贷款资产质量下行，截至2021年末，不良率较年初上升2.97个百分点至5.19%。

此外，苏筱芮指出，监管再次强调了银行业机构强化独立性、增强核心竞争力的重要原则，表明商业银行互联网贷款业务仍需以商业银行为行动主体，合作机构主要起到辅助作用，不能“反客为主”。这既是合规底线，也是商业银行审慎经营、强化风控管理的关键内容。

独立风控迎考

作为线下贷款业务的重要补充，互联网贷款进一步满足了企业和居民合理融资需求，服务传统金融渠道难以触达的客户群体，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。

此前互联网贷款经历了蒙眼狂奔的过程，银行市场风险敞口和管理难度加大，潜藏资金池、高利贷等风险。部分银行单纯的成为了资金提供方，有的甚至直接放弃了风控环节，不利于银行整体的风控和获客。

金融的本质是风控。从2017年至今，监管不断强调银行要夯实自身风控能力，通过建立完备的自主风控体系，避免银行被拥有巨大流量的平台裹挟。然而，对于城商行和中小银行来说，要做到独立风控并非易事，部分银行的核心风控环节过度依赖合作机构。

关于风控关键环节自主完成，一位城商行风险管理部负责人对《华夏时报》记者表示，一方面，数字化风控需要既懂业务，又懂技术的复合型人才，这类人才本身就不是很多，而且很多区域性银行不在一二线城市，无论薪资待遇还是区位都不具备优势。

另有中小银行内部人员表示，小银行本身运营成本不低，如果再单个银行自建风控体系，那成本就太高了。

专家表示，中小银行的技术能力和资源虽然不及大行，但是通过借鉴大行的经验，建立内部控制风险管理体系的关键环节，依然能搭建起理想的风控体系。中小银行在数字化转型的过程中，要以“小步快跑”的模式快速迭代，先搭建起模型，再慢慢完善，争取做到每一步都可衡量、可预期。

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